ביטוח מחלות קשות

ביטוח מחלות קשות הינו ביטוח פרטי אשר נועד להבטיח תשלום סכום מסוים קבוע מראש למבוטח שלקה במחלה קשה לצורך כיסוי הוצאות רפואיות נלוות וזאת מעבר ובנוסף לכיסוי שמעניק ביטוח הבריאות הרגיל של קופות החולים הציבוריות בארץ.

מדובר בתשלום שמשולם למבוטח באופן חד פעמי, לאחר גילוי המחלה הקשה בה לקה וזאת על מנת לסייע לו בתשלום הוצאות רפואיות נלוות שייגרמו לו בשל המחלה, מעבר להוצאות הטיפול הרפואי עצמו, שכאמור מכוסות במסגרת ביטוח הבריאות של קופות החולים בארץ.

כלומר, מדובר בהוצאות נלוות שאינן מכוסות על ידי ביטוח הבריאות הרגיל, כגון תשלום עבור תרופות שאינן כלולות בסל הבריאות הממלכתי, מימון עלות שכר מטפל צמוד, מימון ניתוחים שמומלץ או ניתן לבצעם רק בחו"ל, רכישת אביזרים נלווים כגון כסא גלגלים ועוד.

עוד יובהר כי קיימת רשימה סגורה ומוגדרת מראש של מחלות קשות אותן מכסה הביטוח ושרק בגינן ניתן לקבל את התשלום מחברת הביטוח.

מצד שני, המבוטח זכאי לקבל את תשלום הביטוח בכל מקרה בו הוא לקה במחלה קשה שנכללת ברשימה סגורה זו וזאת ללא קשר לשאלה האם הוא אכן הוציא בפועל את ההוצאות הרפואיות הנלוות בגינה או לאו.

מתי כדאי לרכוש פוליסת ביטוח מחלות קשות?

כאמור, פוליסת ביטוח מחלות קשות נועדה לכסות הוצאות רפואיות נלוות שאינן מכוסות במסגרת ביטוח הבריאות הרגיל של קופות החולים.

לפיכך, מומלץ לכאורה לרכוש ביטוח מחלות קשות במיוחד למי שקיימים לגביו סיכויים גבוהים ללקות במחלה קשה שמכוסה על ידי ביטוח זה וזאת בשל המצב הבריאותי שלו ו/או בשל המצב הבריאותי/גנטי של בני משפחתו ואשר אין לו מספיק מקורות מימון משלו לצורך כיסוי הוצאות הנלוות למחלה זו וכן שאין לו ביטוח בריאות פרטי אחר שיכול לכסות הוצאות אלו.

כיצד מומלץ לבחור פוליסת ביטוח מחלות קשות?

כאמור, פוליסת ביטוח מחלות קשות הינה פוליסת ביטוח פרטית, אשר מוצעת על ידי חברות הביטוח הפרטיות השונות בארץ.

בהתאם לכך, לכל חברת ביטוח פרטית יש נוסח משלה של פוליסת ביטוח מחלות קשות ואולי אף כמה נוסחים משלה, שמכילים ואריאציות שונות של הכיסויים והתנאים.

לפיכך, כדאי ומומלץ מאוד להשוות בין הפוליסות השונות שמציעות חברות הביטוח השונות ולרבות בין הפוליסות של כל חברת ביטוח כשלעצמה, קודם שמחליטים לרכוש פוליסה מסוימת.

עם זאת ולמרות השוני וההבדלים שקיימים כאמור בין הפוליסות השונות, לכולן ישנו בכל זאת מאפיין אחד זהה, באופן לפיו כולן חייבות לכסות רשימה מינימאלית ומוגדרת של מחלות קשות. חובה זו הוטלה על חברות הביטוח החל ממאי 2004 ואילך, על ידי המפקח על הביטוח ושוק ההון.

רשימת המחלות הקשות המינימאלית פורסמה על ידי המפקח על הביטוח ושוק ההון לראשונה במסגרת חוזר ביטוח מס' 2003/16, אשר פורסם בשנת 2003, הוחלף בשנת 2013 בחוזר ביטוח מס' 2013-1-6, שאף הוא הוחלף בשנת 2015 בחוזר ביטוח מס' 2015-1-17.

רשימת המחלות העדכנית לפי חוזר ביטוח מס' 2015-1-17 כוללת סרטן, שבץ מוחי, טרשת נפוצה, התקף לב, ניתוחי מסתמי לב, ניתוחי מעקפי לב, ניתוח אבי העורקים וקרדיומיופטיה.

בפועל, חברות הביטוח נוהגות בדרך כלל לכסות מספר רב של מחלות קשות המפורטות, כשהן מחולקות לשלוש קבוצות של מחלות.

קבוצה ראשונה

אי ספיקת כבד פולמיננטית, מחלת כבד סופנית/שחמת, השתלת איברים, תרדמת, עמילואידוזיס ראשונית, מחלת ריאות חסימתית כרונית.

קבוצה שנייה

אוטם חריף בשריר הלב, שבץ מוחי, ניתוח מעקפי לב, ניתוח לב פתוח להחלפה או לתיקון מסתמי לב, ניתוח אבי העורקים, קרדיומיופטיה, סוכרת נעורים.

קבוצה שלישית

סרטן, גידול שפיר של המוח, השתלת מוח עצמות, אנמיה אפלסטית חמורה, שיתוק כגון פרפלגיה או קוודריפלגיה, פוליו, עיוורון, כוויות קשות, אילמות, אובדן דיבור, חירשות, תשישות נפש, דיסטרופיה שרירית, פרקינסון, צפדת / טטנוס, אי ספיקת כליות סופנית, טרשת נפוצה, ניוון שרירים מסוג ALS, פגיעה מוחית מתאונה, דלקת מוח, יתר לחץ דם ריאתי ראשוני, דלקת חיידקית של קרום המוח, איבוד גפיים.